「厚生年金20年と19年の違いって、実際どれくらい年金額に影響するんだろう？」そう思われている方もいらっしゃるかもしれませんね。厚生年金20年と19年の違いは、将来受け取る年金額に確実な差を生み出します。このわずか1年の差が、老後の生活設計にどのような影響を与えるのか、具体的に見ていきましょう。
受給額に直結！1年間の重み
厚生年金は、保険料を納めた期間と、その期間の収入によって年金額が決まります。つまり、1年でも長く加入し、保険料を納めることは、そのまま将来の年金額にプラスされるということです。厚生年金20年と19年の違いは、この「1年間の納付期間」というシンプルな要素が、受給額に直結する最も分かりやすい例と言えます。
具体的に、年金額の計算式を単純化して考えてみましょう。厚生年金の年金には、大きく分けて「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」があります。
- 老齢基礎年金：国民年金加入期間全体で決まります。
- 老齢厚生年金：厚生年金加入期間の収入（標準報酬月額）と加入期間によって決まります。
ここで重要なのは、 厚生年金20年と19年の違いは、主に老齢厚生年金額に影響を与える という点です。1年間の加入期間が長くなることで、厚生年金保険料を納めた期間が1年増え、それが年金額に加算されるのです。
例えば、平均的な収入で計算した場合、1年間の厚生年金加入期間の増加は、数千円から1万円程度の年金額の増加につながる可能性があります。一見少額に思えるかもしれませんが、これが20年、30年と受け取り続けることを考えると、無視できない差額になります。
加入期間の長さがもたらす影響
厚生年金20年と19年の違いを考える上で、加入期間の長さがもたらす影響をさらに掘り下げてみましょう。1年という短い期間でも、それが積み重なることで、老後の生活に大きな差が生まれます。
厚生年金に加入している期間は、保険料を納めていると同時に、将来の年金受給資格を得るための「期間」としてカウントされます。この期間が1年長くなるということは、
- 老齢厚生年金の計算の元となる「加入期間」が1年増える。
- その1年間の収入に基づいた保険料が、年金財政に貢献し、将来の年金給付の原資となる。
という二重のメリットがあります。つまり、 厚生年金20年と19年の違いは、単なる期間の差ではなく、将来の経済的な安定に直結する重要な要素 なのです。
では、具体的にどのくらいの金額差になるのか、簡単なシミュレーションを見てみましょう。仮に、平均的な標準報酬月額で、1年間の厚生年金保険料が約30万円だとします。この30万円が1年間年金として運用され、将来の年金額に加算されると考えると、その恩恵は非常に大きいと言えます。もちろん、これはあくまで単純な例ですが、年金額の算出に期間がどれほど重要であるかが分かります。
長期間加入のメリット
厚生年金に19年加入していた人が20年加入した場合、具体的にどのようなメリットがあるのでしょうか。まず、計算式に当てはめてみましょう。老齢厚生年金の計算式は、おおよそ以下のようになります。
| 項目 | 説明 |
|---|---|
| 報酬比例部分 | 加入期間中の平均標準報酬月額 × 1000分の7.125 × 加入月数 |
この「加入月数」が12ヶ月増えることで、当然ながら報酬比例部分が増加します。この1年間の増加分が、老齢厚生年金額の増加となります。
また、19年と20年という差は、年金受給開始年齢に影響を与えることはありませんが、受給できる総額に差を生むことは確実です。例えば、65歳から年金を受け取り始め、85歳まで20年間受け取ったと仮定すると、1年分の年金額の差が20年分積み重なることになります。
さらに、厚生年金には「経過的加算」という制度もあります。これは、昭和61年4月1日（昭和61年4月1日以前に国民年金に加入していた人）より前に加入期間がある人が、65歳以降も老齢基礎年金と老齢厚生年金の合計額が一定額に満たない場合に、その差額が加算される制度です。この経過的加算にも、厚生年金加入期間が影響するため、1年間の加入期間の差が、結果的に老齢基礎年金額にも影響を与える可能性もあります。
加入期間と標準報酬月額の関係
厚生年金20年と19年の違いを考える上で、加入期間だけでなく「標準報酬月額」も非常に重要になります。標準報酬月額とは、毎月の給与や賞与から、社会保険料の計算や年金額の計算のために決められた等級のことです。この標準報酬月額が高ければ高いほど、納める保険料も高くなりますが、将来受け取る年金額も増えます。
例えば、19年間の加入期間で、標準報酬月額が平均30万円だった人と、20年間の加入期間で、標準報酬月額が平均30万円だった人を比較すると、年金額は1年分の差だけ増加します。しかし、もし20年間の加入期間で、標準報酬月額が平均35万円だったとすれば、19年間の平均30万円の人との差は、期間の差だけでなく、収入の差も加わるため、さらに大きくなるでしょう。
このように、 厚生年金20年と19年の違いは、単に期間の差だけでなく、その期間における収入（標準報酬月額）によって、年金額の増加幅が大きく変わる ことを理解しておくことが大切です。もし、途中で収入が上がった期間があれば、それが年金額に与える影響はさらに大きくなります。
年金額の計算では、最終的な加入期間の合計だけでなく、各期間の標準報酬月額が考慮されます。したがって、キャリアを通じて安定した収入を得ているか、あるいは収入が上昇傾向にあるかによっても、1年間の加入期間の差がもたらす恩恵は異なってきます。
具体例として、以下の表を見てみましょう。
| 加入期間 | 平均標準報酬月額 | おおよその年金額増加（1年分） |
|---|---|---|
| 19年 | 30万円 | - |
| 20年 | 30万円 | 約5万円 |
| 20年 | 35万円 | 約6万円 |
（※上記はあくまで簡易的なシミュレーションであり、実際の年金額とは異なる場合があります。）
脱退一時金との比較
厚生年金20年と19年の違いについて考える際、もし途中で会社を辞めてしまい、厚生年金への加入期間が19年で終わってしまった場合、代わりに「脱退一時金」という制度が利用できることがあります。脱退一時金は、一定の条件を満たした人が、会社を退職した後に受け取れる一時金のことです。
しかし、 脱退一時金と、1年長く厚生年金に加入して将来年金として受け取るのとでは、どちらがお得か慎重に判断する必要があります。 脱退一時金は、将来の年金受給資格には影響しません。一方、1年長く加入することで、年金額が増え、それが一生涯にわたって続くことになります。
脱退一時金の金額は、保険料納付額や加入期間によって計算されますが、一般的に、1年分の厚生年金保険料を納めることによって将来受け取れる年金額の総額よりも、脱退一時金の金額の方が少ない場合が多いです。特に、若いうちに会社を辞めた場合などは、年金として長く受け取れるメリットの方が大きいと考えられます。
厚生年金20年と19年の違いは、このような脱退一時金との比較でも、加入期間を長く続けることの重要性を示唆しています。もし、将来的に国民年金だけに頼る生活が不安な場合は、厚生年金への加入期間をできるだけ長く確保することが、老後の安心につながるでしょう。
65歳以降の受給開始年齢
厚生年金20年と19年の違いは、年金受給開始年齢そのものには直接的な影響を与えません。原則として、厚生年金（老齢厚生年金）は65歳から受け取ることができます。
しかし、受給開始年齢を遅らせる「繰り下げ受給」を選択した場合、1年間の加入期間の差が、より大きな金額差として現れる可能性があります。例えば、65歳から年金を受け取る代わりに、70歳まで繰り下げて受け取ると、年金額が42%増額されます。この増額率に、厚生年金20年と19年の加入期間の差による年金額の増加分が上乗せされるため、その差はさらに大きくなるのです。
つまり、 厚生年金20年と19年の違いは、繰り下げ受給を選択した場合、将来受け取る総額に、より顕著な差をもたらす と言えます。
受給開始年齢を遅らせるかどうかは、個人の健康状態や経済状況によって異なりますが、もし長期的に年金を受け取れる見込みがある方や、資金に余裕がある方は、繰り下げ受給と厚生年金加入期間の延長を組み合わせることで、より豊かな老後資金を確保できる可能性があります。
繰り下げ受給との関係
厚生年金20年と19年の違いと、繰り下げ受給の関係について、もう少し詳しく見ていきましょう。先ほども触れましたが、年金受給開始年齢を遅らせることで、受け取れる年金額は増額されます。
この増額率は、1ヶ月遅らせるごとに0.7%ずつ増加し、最大で5年間（60ヶ月）繰り下げた場合の42%増額となります。ここに、厚生年金20年と19年の加入期間の差による年金額の増加分が加算されるため、年金額の増加幅はより大きくなります。
例えば、
- 厚生年金19年加入の人が、1年間の年金額が50万円だとします。
- 厚生年金20年加入の人が、1年間の年金額が55万円だとします。
この場合、65歳から受け取ると5万円の差ですが、70歳まで5年間繰り下げて受け取ると、
- 19年加入の人は、50万円 × 1.42 ＝ 71万円
- 20年加入の人は、55万円 × 1.42 ＝ 78.1万円
となり、差額は7.1万円になります。このように、 厚生年金20年と19年の違いは、繰り下げ受給と組み合わせることで、複利効果のように年金額の差が拡大していく のです。
老後の生活設計を考える上で、いつから年金を受け取るかは非常に重要な決断です。厚生年金20年と19年の違いという、一見小さな差が、長期的に見ると大きな経済的メリットにつながる可能性があることを理解しておきましょう。
年金制度改正の影響
厚生年金20年と19年の違いを考える上で、忘れてはならないのが年金制度の改正です。年金制度は、少子高齢化や経済状況の変化などに対応するため、度々見直しが行われています。これらの改正が、将来の年金額に影響を与える可能性があります。
例えば、保険料率の引き上げや、支給開始年齢の引き上げ、計算方法の変更などが過去に行われてきました。これらの改正は、加入期間が長いほど、あるいは将来の受給時期が遅くなるほど、影響が大きくなる傾向があります。そのため、 厚生年金20年と19年の違いは、将来の年金制度改正の影響を考慮した上で、より慎重に考えるべき要素 と言えます。
また、年金制度は将来世代への負担を考慮して、現在よりも将来の方が受給額が少なくなるように設計されることもあります。このような場合、できるだけ早く加入期間を確保し、年金を受け取れるようにしておくことが有利になる場合もあります。厚生年金20年と19年の違いは、こうした制度改正の動向を踏まえて、自分の年金受給額をシミュレーションする上で、重要なポイントとなります。
個人型確定拠出年金（iDeCo）との連携
厚生年金20年と19年の違いという、公的年金制度の話から少し離れますが、将来の資産形成を考える上で、個人型確定拠出年金（iDeCo）との連携も重要です。iDeCoは、自分で運用方法を選び、老後の資金を準備する私的年金制度です。
iDeCoの掛金は全額所得控除になるため、所得税や住民税が軽減されるメリットがあります。そして、運用益も非課税で、受け取る時も税制優遇があります。このiDeCoを、厚生年金20年と19年の違いによる年金額の差を補う形で活用することも考えられます。
例えば、厚生年金20年と19年の差で、将来の年金額が少なくなると予測される場合、その差額分をiDeCoで補うという考え方です。 厚生年金20年と19年の違いによって生じる年金額の差は、iDeCoのような私的年金制度を賢く活用することで、ある程度カバーできる可能性 があります。
ただし、iDeCoはあくまで自己責任での運用となりますので、リスクを理解した上で、無理のない範囲で加入することが大切です。厚生年金20年と19年の違いを理解し、公的年金とのバランスを取りながら、iDeCoなどの制度をうまく活用することで、より盤石な老後資金を築くことができるでしょう。
厚生年金20年と19年の違いは、一見小さな差に見えるかもしれませんが、将来の年金額に確実な影響を与えます。この違いを理解し、ご自身のライフプランに合わせて、賢く年金制度を活用していくことが、豊かな老後を送るための鍵となるでしょう。